Vytvorte si finančnú rezervu vďaka sporeniu
Finančná rezerva a sporenie sú pozitívnym prístupom k vašim financiám. Rezerva je istý obnos peňazí, ktorý vám v prípade núdze poslúži na účely pokrytia základných účtov. Napríklad v prípade straty zamestnania vďaka rezerve zaplatíte nájom a kúpu potravín. Aká je odporúčaná výška rezervy? Rodiny by si mali odložiť sumu, ktorá pokryje náklady na minimálne 3 mesiace, v ideálnom prípade 6 mesiacov. Finančnú rezervu si môžete zaistiť vďaka sporeniu. Sporiť je možné rôznymi spôsobmi krátkodobo i dlhodobo. Ak sa bavíme o dôchodkovom sporení, malo by ísť o dlhodobé investovanie, ideálne pomocou investovania do podielových fondov.
Dlhodobé investovanie slúži na zhodnotenie nasporených financií a na zabezpečenie vašej budúcnosti.
Efektívne sporenie so stanovením cieľov
Jasné stanovenie cieľov je základom pre úspešné sporenie. Podľa štúdií sú v sporení úspešnejší ľudia, ktorí vedia, na čo sporia – na nové auto, chatu, dovolenku alebo na dôchodok. Bez určenia cieľa rýchlo stratíte motiváciu a peniaze miniete. Ako dlho budete sporiť? Chcete si odkladať peniaze krátkodobo alebo ste pripravení zhodnocovať odložené peniaze dlhodobo? Od časového horizontu závisí výška zhodnotenia peňazí.
Koľko si mesačne odkladať bokom?
Táto otázka je veľmi dôležitá pre vytvorenie dostatočnej rezervy bez toho, aby ste museli znížiť svoj životný štandard. Našim tipom je, aby ste vytvorili rozpočet vašej rodiny. Vďaka rozpočtu získate jasný prehľad o príjmoch a výdavkoch. Podľa overeného vzorca by ste mali mať z príjmov pripravených 60 % na pravidelné výdavky, 20 % na spotrebu mimo pravidelných účtov a zvyšok môžete sporiť. Nebojte sa toho, že z malých súm sa vám nepodarí našetriť. Pre dosiahnutie želaného výnosu, je pri investovaní dôležitejší čas, ako výška vkladu. Aby bolo zhodnotenie vašich peňazí čo najvyššie, obráťte sa na finančného sprostredkovateľa. Finančný sprostredkovateľ má prehľad o všetkých dostupných možnostiach na trhu a dokáže s ohľadom na vaše možnosti vybrať najlepší produkt.
Je výhodnejšie krátkodobé alebo dlhodobé sporenie?
Pravidelné a dlhodobé sporenie je oveľa výhodnejšie ako krátkodobé, pretože krátkodobé sporiace produkty majú nižšie výnosy. Krátkodobé sporenie je vhodným riešením na vytváranie rezervy, a zároveň poskytuje rýchly prístup k nasporeným financiám. Vďaka pravidelnému sporeniu a investovaniu v dlhodobom horizonte majú peniaze čas na to, aby sa úročili. Úroky sa navyše pripisujú k vkladu a generujú ďalšie úroky. Investičné produkty dlhodobého charakteru ako dlhopisy a akcie sú ideálne na dosiahnutie veľkých finančných cieľov alebo ako prilepšenie na dôchodok.
Možnosti najvýhodnejšieho sporenia
Začnime typom sporenia, ktoré sa v súčasnosti absolútne nevyplatí kvôli inflácii. Inflácia je všeobecný nárast cien tovarov a služieb v čase t.j. za rovnaké množstvo peňazí dokážete kúpiť menej tovaru a služieb ako pred istým časom. Kvôli momentálnej výške inflácie (v roku 2024 ide v priemere o 2,8 %) sa nevyplatí sporenie na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch v bankách. Priemerné zhodnotenie sporených peňazí na termínovanom vklade je od 1 do 3 %, a to pri dlhšej viazanosti.
„Vzhľadom na súčasnú mieru inflácie sa sporenie na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch stáva neefektívnym. Výnosy z týchto produktov často nedokážu pokryť rast cien, čo vedie k reálnej strate hodnoty úspor,“ vysvetľuje Dávid Krajcár, špecialista v PROSIGHT Slovensko.
Naopak, medzi najvýhodnejšie patrí sporenie v podobe investovania do podielových a ETF fondov. Aký je medzi nimi rozdiel?
Podielové fondy
Investovanie do podielových fondov je možné pravidelne alebo jednorazovo. V oboch prípadoch je zhodnotenie sporených peňazí oveľa vyššie ako na termínovanom vklade. Podielové fondy sú spravované manažérmi, ktorí sa snažia vyberať aktíva s cieľom prekonať výkonnosť trhu. Podielové fondy sú bezpečné, keďže investujú do širokej škály aktív a majú tiež vysokú likviditu. Zaujímavé na trhu sporení môžu byť napríklad realitné fondy.
Ich nevýhodou oproti ETF fondom sú vyššie poplatky za správu a tiež zdanenie. Rovnako tak 90% aktívne spravovaných akciových fondov nedokáže poraziť pasívnu investíciu v podobe ETF fondu.
ETF fondy
ETF fond je typ podielového fondu, ktorý je kótovaný na burze a obchoduje sa s ním podobne ako s akciami. ETF fondy sledujú konkrétny index, aktíva, komodity alebo nehnuteľnosti. Ich hodnota sa mení v závislosti od výkonnosti podkladového indexu a aktív.
„Pravidelné investovanie do ETF fondov, je pre väčšinu ľudí najefektívnejšou cestou k zhodnoteniu úspor. Ponúka množstvo výhod ako diverzifikácia, nízke poplatky a potenciál nadpriemerných výnosov,“ hovorí Dávid Krajcár.
Široká škála ETF fondov vám umožní vybrať si fond, ktorý bude vyhovovať vašim investičným a sporiacim cieľom. Pri akomkoľvek type sporenia alebo investovania sa oplatí osloviť finančného sprostredkovateľa. Ten vám pomôže zorientovať sa vo svete sporenia s ohľadom na vaše potreby. Poskytne vám cenné rady a optimalizuje vaše finančné kroky.
